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程

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今天程老师来聊聊异常新生儿的投保，如果对保险不了解的朋友，可能会觉得早产、难产、产伤、剖腹产，这些不都是小问题吗？应该没啥影响的。其实一般认知是错误的，这类新生儿的风险蛮高，所以保险公司会根据核保情况来评估，是否可以承保，我们先来说说，这些异常新生儿的风险点

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早产儿的风险点

早产儿指的是胎龄在37周以内的出生的婴儿，早产宝宝出生体重大部分在克以下，早产儿的器官功能和适应能力都比足月儿要差得多，所以要给予特殊护理。出生低于克以下的宝宝统称为低体重儿，其中低于克的宝宝称为极低出生体重儿，体重越低的孩子影响越大。因为宝宝的身体机能未能完全发育，所以会出现支气管肺发育不良、呼吸暂停等情况。其次，这一类的早产儿或低体重儿，眼睛会出现视网膜病变，且更容易出现颅内出血、低血糖、低体温，黄疸出现的更早进展更快，而且更容易出现胆红素脑病。早产儿身高、体重都不如足月儿，会有智力发育落后的情况。因为早产儿的肠胃功能较差，不像足月的小孩，一出来就能吃30-40ML的奶。早产儿就只能1-2ML，慢慢加上去，营养跟不上，所以生长发育较为落后。

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难产的风险点

导致难产的因素主要有4种，出现任何一种都会干扰正常分娩：①产力的因素：产力是分娩的主要力量，主要指子宫的收缩力，产妇的子宫收缩是有规律的，子宫收缩力过强或过弱都很会造成难产②产道的因素：产道指产妇生产婴儿的通道，分为骨产道和软产道，其中一种异常都可能导致难产③胎儿的因素：胎儿过大、胎位异常等原因都会导致难产，如若胎儿异常畸形、先天性肿瘤、连体婴儿等情况，都会给分娩造成困难④产妇心理因素：产妇心理过度恐惧，害怕分娩、害怕疼痛，不配合医生也会导致难产难产对新生儿的影响是，产妇的生产过程延长太久，会导致胎头受压，缺血缺氧发生颅内出血。另外，医生用手术助产，也易发生新生儿产伤及感染。

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产伤的风险点

一般产伤会出现几种情况：宝宝软组织挫伤、头颅血肿、臂丛神经麻痹、锁骨骨折，下面我们来一一分析①软组织挫伤：这种情况最常见的是胎儿臀位，宝宝出生后，受压迫的皮肤会出现大量淤斑、淤血②头颅血肿：难产时胎儿的头部跟产妇的骨盆严重摩擦，头颅的软组织会水肿，甚至出血。如若胎儿头颅出现出血，会导致血肿。如果是水肿，即为头部产瘤，这是非常常见的两种情况③臂丛神经麻痹：如果胎儿的手臂出来时后，旋转方向不对，就非常容易合并臂丛神经麻痹，小孩会出现手指、右上肢不能活动的情况④锁骨骨折：这一类情况比较轻，因为锁骨被大量肌肉、韧带包围，所以即使出现骨折，无需担心，宝宝自己是可以长好的

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剖腹产的风险点

如若不是产妇自己选择，而是被医生告知不得不剖腹产的，通常是因为：婴儿多胎（三胎以上，或双胞胎有一个胎位不正）、宝宝脐带绕颈三周以上、或羊水极少，在生产过程中出现宝宝胎头下降的不好、宝宝相对过大等情况剖腹产表现在胎儿的方面是：宝宝没有经过产道的挤压作用，呼吸道内的羊水等分泌物不能及时排出，使孩子在出生后发生呼吸道吸入性肺炎及呼吸窘迫的机率增加。且，剖腹产的孩子免疫力，明显低于顺产的孩子。

☆异常新生儿的一般核保结论☆

对于出生时满36周、身高大于45cm、体重大于2.5公斤，且阿氏评分为10分的新生儿，在定期儿保检查时无异常，无并发其他疾病的，可按照标体承保不满足以上任一条件的新生儿，则需延期观察至三周岁时再投保，且保险公司依然要求肢体、智力、语言等需符合正常同龄孩子发育标准，提交儿保检查资料无异常，无并发其他疾病，则可按照标体承保如若孩子三周岁时依然异常，则需根据实际情况判断，多试投几家，也许有的保险公司可根据孩子情况判断，给出适当的核保结论保险公司核保结果，专业术语翻译：有些刚刚发现的问题，会延期处理（就是先不承保，回去观察个半年、一年的，再来检查，看看数值有没变化）如果一直很稳定，没啥变化，而且检查数值较小：就标体承保（身体全都给你保上）如果数值在可接受范围，但病变风险又较大：加费承保（保险产品都是全国统一定价，但理赔风险较大，保险公司让多交些钱，勉强给保了）如果一开始数值就很大，或者观察后变大了，到了一定数值，就除外承保（比如除外某些器官、或某些问题的治疗，其他给保）最糟糕的一种，报告上的数值在危险临界值了：保险公司说实在不好意思，我们保不了，会拒保处理（当然，每个保险公司的判断标准不一样，所以可以多试几家）-END-


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